公积金劫贫济富 异地贷款更难

9月15日，住建部发布《关于住房公积金异地个人住房贷款有关操作问题的通知》，推进住房公积金异地贷款业务，支持缴存职工异地购房需求，要求各地区抓紧出台异地贷款业务细则，确保异地贷款业务有序开展。

房地产市场在2010年的限购令抑制下，进入下降周期，到今年虽然有所回升，但多数城市的房地产库存的消化并不顺利。2014年9月末，中央层面放宽了房地产按揭贷款的要求，各地方也放宽住房公积金在二套房认定等方面的约束。推进住房公积金异地贷款政策是这一趋势的延续。

住房公积金是由企业和个人共同缴纳、归职工个人所有的财产，住房公积金贷款是特殊的贷款，是住房公积金管理中心运用职工及其单位缴纳的住房公积金，委托商业银行向职工发放的房屋抵押贷款，地方的贷款额度受当年住房公积金缴存量与存量的限制。

即使在本地缴存、本地买房，住房公积金的提取与贷款也是一件麻烦事。北京等大城市，因为房市繁荣，用住房公积金贷款的人比较多，曾经想尽各种办法限制职工提取公积金，如每次提取限额、提取周期等。公积金的贷款方面，也会因为申请贷款的人太多，额度不足、人力有限使得贷款申请人不得不排队。

同地缴存、同地贷款都很困难，异地使用公积金贷款的难度可想而知。首先，住房公积金的管理是由地方主导的，基金进入地方住房公积金管理中心的账户，如果要拿出来去买其它地区的房子，地方政府主管官员的心理自然是别扭的。去年年底时，广州的住房公积金贷款排队时间就近两个月。

从现实来看，人们总会倾向于去房价上涨、房地产市场活跃的地区买房子，允许住房公积金异地贷款，对职工来说，盘活了个人的资产，让他们有更多的选择，但在实践中会出现房地产市场萧条区域支持繁荣地区的现象，加剧房地产市场的两极分化。由此可见，住房公积金流出地区对异地贷款的抵制态度。

其次，房地产繁荣地区也不一定完全一致的欢迎住房公积金的异地贷款。首先，异地贷款扩大了对发达地区房地产市场的需求，增强了房价上涨的动力，这会遭至本地常住居民的反对。其次，在外地缴存，在发达地区贷款，也增加发达地区公积金贷款的工作压力，贷款申请人排队现象不可避免。其次，发达地区的住房公积金收支一向紧张，想要这些地区的公积金流出在其它地区贷款，恐怕更是难上加难。

从住房公积金的制度本身来看，异地贷款已经是非常麻烦，但现在我们还要面临额外的“限购令”、多套房贷款政策限制等约束。这需要审查异地贷款申请人的户籍、社保缴存及年限、婚姻状况、房产拥有情况、贷款记录等资格。我们可以想象，在同一个地方政府下，不同部门之间的信息交流都存在很大的鸿沟，各自处于信息孤岛，不同地方政府间的信息如何互认、互通、互信，是一个很大的问题。

基于此，住建部在细则中明确将建设全国住房公积金异地贷款业务信息交换系统，以消除地方间公积金等信息的樊篱。但从过往房地产统一登记平台、社保异地转移等领域的实践来看，这个系统的建立恐怕也不是那么容易的。

尽管有这个系统，住房公积金的管理决策机构仍然是各地方政府地的住房公积金管理委员会，住建部的文件也是要求各地方政府出台细则，这意味着异地贷款的具体执行尺度是由各地的住房公积金管理中心把握，最终即使各地均出台了相关细则，贷款申请人的异地贷款之路也不会太平坦，奔波在途、被各部门推诿了事的现象不难想象。

此时看来，地区分割的住房公积金体制已经远远落后于劳动力快速流动的时代。在商业按揭贷款不发达的时候，住房公积金贷款确实起到了助推房地产市场发展的作用，但今天商业银行的住房按揭贷款完全可以替代公积金贷款，并且贷款利息全国连网，不受地域的限制。住房公积金贷款特有劫贫济富的作用也让很多人抛弃了住房公积金。

同样以广州为例，2014年住房公积金共有520亿缴存额，只有140亿用于贷款，其余的钱都被职工提取出来，只是在公积金管理中心的账户过了一下账，这些职工不愿意用自己的钱贷款给富人们。或许，公积金制度应该废除了。

刊于《腾讯新闻》 | 2015-9-22